人寿保险在 加拿大受到广泛的认可和欢迎，根据加拿大人寿及医疗保险协会统计，到2004年，3000万加拿大居民中，约有2，400万人拥有人寿医疗或其它保险，约 有1，750万人拥有人寿保险，人寿保险平均保额为149，400元。加拿大的人寿保险分为两大类：定期人寿保险（Term）和永久性人寿保险 （Permanent）。也有的将其分为三类：定期保险(Term)，终身保险(Whole life)和灵活保险(Universal Life)。
定期人寿保险在被保人于保险期内死亡时，赔付给受益人一定的死亡赔偿。定期人寿保险的期限有10年、20年等等。到期后一般不需体检就可续保。决定这类保 险价格的重要因素之一是同类风险级别的被保人的死亡率，死亡率越高，价格越贵。因此，一般情况下，年龄越小，价格越便宜。 定期人寿保险特别适合需要立即建立保障而暂时没有收入或收入较低的人群。对一些经济条件不太好，又暂时没有工作的新移民朋友来说是不错的选择，定期人寿保险在工作稳定后可根据需要转成终身保险。定期保险没有现金值，所以一旦超过宽限期（一般为30天）即失效。如在有效期内，可以 随时转成不超过同样保额的永久性人寿保险，一般情况下不需要重新体检。
还有一种特别的定期保险叫Term-100。 Term-100在保险期间的保费和保额一直维持不变。当被保人活到100岁时，不用再付保费，可以取出相当于保额的钱来使用，从这一意义上说，Term-100也可算是一种永久性人寿保险，只是100岁前保单一般没有现金价值。
永久性人寿保险为被保人的一生提供保障， 被保人无论何时死亡（二年内自杀除外）， 受益人即可得到赔付。永久性人寿保险的保单有不受债权人追索的日益增长的现金价值，保单拥有人可用现金价值作抵押向银行贷款。根据合同中的保费贷款条款 （Automatic Premium Loan）, 当你不付保费时，保费会自动由保单中的现金值支付，直到现金值成为零，合同失效。这类保险又分Whole Life和Universal Life两种。
传统终身保险(Whole Life)是人寿保险的重要险种之一,其特点是终身保障,保费固定不变，保单有现金价值，保险费相对定期保险而言较贵，由于有现金值的积累，到一定的年限 可以不用再交保费。这种保险适合于收入比较稳定，希望有稳定的收入回报又不想自己参与投资的人士。
Universal Life是一种灵活保险, 这种保险灵活地把保险，投资及延税的功能结合在一起，所付的保费一部分用于支付保险的成本和管理费，剩余部分用于投資，以后保险成本和管理费也可从免税的 投资收入中支出。保单拥有人可以自主根据风险承受能力选择投资方向，建立投资组合，自行决定投资的种类和比例。投资种类包括：储蓄帐户、定期存款及各类基 金等。被 保人死亡时，受益人除了可以获得死亡赔偿以外， 还可以获得投资帐户中的现金价值，并且不用交税。这种保险适合于收入比较稳定，资产额较高，有延税需求，希望有较高的投資回报，有投資经验和精力管理自己 投资的人士。
很多朋友常问的问题是买哪一种保险最合算。我的回答总是：买保险不能看是否“合算”。因为保险的功能是保障人们生活中看不到的风险，人寿保险是一种替代收 入的风险防范工具，风险的发生具有不确定性，不能以“是否合算”作为购买标准。如果某个事件未来肯定会发生，一般来说保险公司就不会承保了。购买保险不同 于购买其它商品，买到的只是一种承诺，享受的是一种心灵平静，使投保人不必为未来可能发生的损失而担心。 很多朋友在选择保险的时候感到困惑,不知道究竟选哪种好。三类保险定期保险(Term)，终身保险(Whole life)和灵活保险(Universal Life)如何选因人而异，主要取决于家庭的经济能力和需求，我常把保险计划和租房购房相比较，给有的朋友讲了后，他们说听你这样一讲，我们概念上清楚多 了。 买定期的保险(Term)好比是租房，固定期限内，定期的保险(Term)每月交保费，每月才有保障，不交保费30天后保单失效。租房也是每月交租金，每 月才有房住。买终身保险(Whole life)好比是买自住房，买房每月还房屋贷款（包 括本金和利息）及其它费用，虽然每月付款比租金多，但支付二十年后，房子就是您的了，终身保险(Whole life)每月交保费，保费有一部分是储蓄，相当于是在支付房款，虽然每月付保费比定期的保险(Term)多，但支付到一定年限，您就不用再付款，终身有 保障（死亡保险赔偿和保单现金值）。买Universal Life 好比是买自住兼投資的房子，不但解决自己所需（死亡保险赔偿和现金值），而且还有一部分用于自主投資。但投資能不能增值，增值多少一方面取决于市场，一方 面取决于保单持有人的投資经验。
翁翠萍(Tsui-Ping Weng) ，BA, B.Ed., MA 具有保险, 基金投资管理与研究从业经历。欢迎大Windsor地区的朋友咨询，如需要可安排面谈帮您详细解释和规划，电话 519-816-5573
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